“百万医疗险”迭代升级

岁末年初，多家保险公司的百万医疗险产品都迎来了迭代升级。

百万医疗保险是商业健康保险的一种通常保费从100元到2000元不等，保额从200万元到600万元不等，免赔额从6000元到1万元不等主要用于住院费用报销基于这款保险的百万级保额，在业内被称为百万医疗险

百万医疗险产品都是不保证续保的个人短期医疗险产品伴随着产品创新的迭代，市场上也出现了少数长期产品和团险产品最近几年来，在构建多层次医疗保障体系的道路上，商业健康保险的重要作用日益凸显

记者在采访中了解到，长期以来，无论是重疾险还是医保，不仅价格昂贵，而且与医保框架脱节2015年，百万医保上市凭借较高的保障杠杆和互联网平台，推出后迅速走红，这也在一定程度上表明了商业健康险的发展方向

可是，在持续的高增长之后，健康保险的发展势头明显放缓中国银监会数据显示，2022年前10个月，健康险保费收入近7700亿元，同比增长不足4%特别是百万医保也出现了形式同质化，营销依赖成本竞争等瓶颈情况无论是保障规模，保障责任，服务内容等，迫切需要进一步的突破

从风险控制的角度，保险公司倾向于保障健康人群，从而在保险的门槛上设置了很多障碍伴随着市场的发展，人口结构的变化，消费者保险意识的提高等因素，如何扩大可保人群范围成为各家保险公司关注的焦点比如，众安保险此次迭代后的享E健康2023，主要保障责任为慢性病可以买，急诊可以用，从可保人群和可保责任两个方面填补了百万医疗保险产品的空白

在此之前，平安健康险也对其平安E健康险系列产品进行了升级迭代在责任方面，增加了院外常用药的保障，也推出了实体瘤可以使用的靶向药同时增加了专属家庭医生，医疗咨询，住院护理等服务

众安保险总经理蒋星表示，只有回归到客户价值这个最原始的思维，产品和服务才会有生命力围绕用户需求的业务业态创新是未来保险的核心竞争力据蒋星介绍，在可保人群方面，升级后的产品核心可保范围首次覆盖高血压，糖尿病，肾小球肾炎，甲状腺结节，乳腺结节，肺结节等慢性病患者，让慢性病患者享受到与健康人一样的全面保障

多位业内人士在接受经济日报记者采访时表示，伴随着人口老龄化，亚健康问题和慢性病的发生率持续上升商业健康保险的覆盖面达到一定规模后，患病人群的保险需求变得越来越重要慢团可保，全场景医疗服务逐渐成为百万医疗保险产品升级的方向，保险与医疗的关系更加紧密

值得注意的是，再保险公司作为保险公司，也在推动百万医保迭代中发挥了重要作用畅享E生2023的主要再保险人为福成再保险股份有限公司，福成再保险与mainland China，香港多家领先，知名的保险公司合作

据福成再保险相关负责人介绍，2016年以来，百万医保在保障责任，核保方式，健康服务等方面进行了多次迭代责任的迭代，让百万医疗险产品的保障选择更加丰富，责任选择更加灵活，核保方式的迭代，让投保流程更加便捷，让更多人投保，健康服务的迭代为投保人提供了更丰富的健康管理服务，提高了客户满意度在未来的产品迭代中，福成再保险将继续利用在香港的业务优势，参考海外成熟经验，协助保险公司优化百万医疗保险产品的产品形态，保障范围和风险控制流程同时也可以帮助对接内地，香港和海外的优质服务资源

虽然百万医保经历了多年的升级迭代，但仍有一个漫长的进化过程福成再保险相关负责人认为，百万医保在以下几个方向的迭代值得关注:一是与惠民保险更好的合作百万医疗险可以和惠民险在产品设计或费率模式上进行合作，比如在责任重叠的部分进行理赔互认，或者用惠民险为团体购买百万医疗险时进行费率上的差异化第二，产品责任延伸到出院后的护理和康复许多大型手术和重疾治疗后的康复护理尤为重要百万医保可以适度加强这方面的保障责任和健康管理服务，也有助于降低患者二次住院的概率，减轻家属的护理压力300万医保的迭代要遵循医疗体制改革方向，符合监管政策导向开发数百万元的多层次医疗保险产品，满足不同人群的医疗保障需求，在慢性病，罕见病，特效药，昂贵设备和医疗资源整合方面发挥更大作用